বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো গ্রাহকদের প্রয়োজনে বিভিন্ন প্রকার ঋণ প্রদান করে থাকে। গ্রাহক যেমন বিভিন্ন ধরনের হয়ে থাকে, তেমনি ঋণের পরিমাণও বিভিন্ন হয়। আবার, ঋণ পরিশোধের সময় বা মেয়াদও বিভিন্ন হতে পারে। তাই গ্রাহকভেদে ঋণের পরিমাণ (স্বল্প, মধ্য বা দীর্ঘ ঋণ) বিবেচনা করে বিভিন্ন মেয়াদি ঋণ প্রদান করা হয়। নিচে বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণদান পদ্ধতি সংক্ষেপে আলোচনা করা হলো-
১. ঋণের আবেদনপত্র ( Loan application) : ঋণের আবেদনকারীকে বাণিজ্যিক ব্যাংকের নাম ও লোগো সম্বলিত আবেদনপত্রে আবেদন করতে হয়। আবেদনপত্রে যেসব তথ্য চাওয়া হয়েছে সেগুলো পূরণ করতে হয়। আবেদনপত্রের সাথে ব্যাংক কর্তৃক উল্লেখিত সব ডকুমেন্টস সংযুক্ত করতে হয় 1 যেমন— জাতীয় পরিচয়পত্র, পাসপোর্ট আকারের ছবি, ট্রেড লাইসেন্স/বেতন বিবরণী, টিআইএন সার্টিফিকেট, কোম্পানি হলে কোম্পানি রেজিস্ট্রেশন সনদ, গ্যারান্টরের প্রয়োজনীয় সব তথ্যসহ সম্মতিপত্র দাখিল করতে হয়।
২. প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টস যাচাই-বাছাইকরণ (Verification and sorting required documents) : বাণিজ্যিক ব্যাংকের যে শাখায় আবেদন করা হয়, সেই শাখা আবেদনকারী কর্তৃক প্রদত্ত সব ডকুমেন্টসের তথ্যাবলি যাচাই-বাছাই করে একটি সারসংক্ষেপ তৈরি করে। অতঃপর ঋণ অনুমোদনের প্রক্রিয়া শুরু করে।
৩. ঋণসীমা নির্ধারণ (Determining loan limit) : প্রত্যেকটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণ অনুমোদনের জন্য একটি ঋণসীমা (Limit) ভিত্তিক অনুমোদনকারী ব্যক্তির তালিকা পূর্বেই নির্ধারণ করা থাকে। অর্থাৎ শাখা ম্যানেজার কত টাকা পর্যন্ত ঋণ অনুমোদন করতে পারবে, আবার আঞ্চলিক/জোন প্রধান কত টাকা পর্যন্ত ঋণ অনুমোদন করতে পারবে তা পূর্বেই নির্ধারণ করা থাকে। তদ্রূপ ব্যাংকের প্রধান কার্যালয় বা ব্যবস্থাপনা পরিচালক/প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা আঞ্চলিক কার্যালয়ের চাইতে বেশি পরিমাণ ঋণ অনুমোদন করতে পারে। তবে ব্যবস্থাপনা পরিচালকের অনুমোদন সীমার অতিরিক্ত ঋণ অনুমোদনের জন্য ঋণের এই আবেদন বোর্ডের পরিচালনা সভায় পেশ করতে হয়। পরিচালনা বোর্ড অনুমোদন দিলে এই ঋণ মঞ্জুর হয়।
এখানে উল্লেখ করা প্রয়োজন যে, ঋণ আবেদনকারীর জামানতের বিপরীতেও বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো তাদের গ্রাহককে ঋণ প্রদান করে থাকে। অনেক সময় গ্রাহকের স্থায়ী আমানতের (এফডিআর /FDR) বিপরীতে গ্রাহকগণ ঋণ নিয়ে থাকে। তখন ব্যাংকভেদে FDR এর পরিমাণের ৮০% থেকে ১০০% পর্যন্ত গ্রাহককে ঋণ দেওয়া হয় এবং যেটি প্রায় সময় শাখা ম্যানেজার অনুমোদন দিয়ে থাকে। কারণ এটিতে ঋণখেলাপী হওয়ার আশঙ্কা থাকে না ।
৪. ঋণ বণ্টন ( Loan disbursement ) : ঋণ অনুমোদনের পর সেটির অনুমোদিত কপি ব্যাংকের প্রধান কার্যালয় থেকে শাখায় পাঠানো হয়। ব্যাংকের শাখা ঋণগ্রহীতার হিসাবের অনুকূলে অনুমোদিত ঋণের অর্থ জমা করে। অতঃপর ঋণগ্রহীতা তার প্রয়োজনমতো টাকা উত্তোলন করে থাকে।
ওপরের ধাপগুলো মেনেই সাধারণত বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো ঋণদান করে থাকে। ঋণদানের এই প্রক্রিয়ার বাইরেও কিছু কিছু কাজ রয়েছে যা ব্যাংকগুলো তার প্রয়োজনভেদে করে। তবে ওপরের বর্ণিত ধাপগুলো ঋণদান পদ্ধতির জন্য অত্যাবশ্যকীয় ধারা। বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো তার বিভিন্ন মেয়াদি ঋণের বিপরীতে ঋণের পরিমাণের ওপর ভিত্তি করে সুদের হার নির্ধারণ করে এবং ঋণ প্রদানের পর ঐ হারে সুদও গ্রহণ করে থাকে।
